Lånelöfte – så får du det och hur länge gäller det?

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är ett förhandsbesked från banken om hur mycket du kan få låna till ett bostadsköp. Banken gör en kreditprövning av dig innan det finns något hus att pröva, och ger dig ett högsta belopp att utgå från. Det kallas också lånelöfte hus, bolånelöfte eller förhandsbesked.

Lånelöftet fyller två funktioner. Du får veta din prisnivå innan du börjar gå på visningar, och du kan visa mäklaren och säljaren att din finansiering är förberedd när budgivningen drar i gång.

Vad krävs för att få lånelöfte?

Banken gör samma typ av prövning som vid ett riktigt bolån, dock utan att veta vilket hus det gäller. Räkna med att lämna uppgifter om:

• Inkomst och anställning. Lön, anställningsform och arbetsgivare. Företagare får ofta visa bokslut eller deklarationer.
• Kontantinsats. Du behöver minst 10 % av priset, eftersom bolånet får vara högst 90 % av husets värde. Banken vill veta var pengarna kommer från: sparande, försäljning av nuvarande bostad eller gåva.
• Befintliga lån och krediter. Studielån, billån, kortkrediter och privatlån.
• Hushållet. Antal vuxna och barn, eftersom levnadskostnaderna räknas med schablon.
• Nuvarande bostad. Om den ska säljas, och ungefär vad den väntas ge.

Banken tar en kreditupplysning och gör en kvar-att-leva-på-kalkyl med en kalkylränta som är högre än dagens ränta. Det är den kalkylen som avgör beloppet. Vill du förstå hur banken tänker finns hela genomgången i guiden om bolån för hus.

Lämna korrekta uppgifter. Lånelöftet prövas mot verkligheten när du väl ska låna, och ett löfte som bygger på glädjesiffror faller då.

Så ansöker du om lånelöfte

1. Räkna själv först. Gör en egen kalkyl över hur mycket du kan köpa hus för, så vet du om bankens besked är rimligt för din vardagsekonomi.
2. Städa i ekonomin. Lös små dyra krediter och säg upp kort du inte använder. De belastar kalkylen.
3. Ansök hos två eller tre banker. De flesta har digital ansökan med BankID. Ni som köper tillsammans ansöker gemensamt.
4. Jämför beskeden. Titta på beloppet, giltighetstiden och vilken ränta banken antyder. Ränteerbjudandet blir skarpt först när du har ett hus.
5. Be om beskedet skriftligt. Då kan du visa det för mäklaren vid behov.

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Ett lånelöfte gäller vanligen 3–6 månader, beroende på bank. Har du inte hittat något hus när tiden går ut kan du be om förlängning. Banken gör då oftast en ny, enklare prövning och kan ta en ny kreditupplysning.

Har din ekonomi förändrats under tiden, till exempel genom nytt jobb, föräldraledighet eller nya lån, ska du berätta det. Det påverkar beloppet, och det är bättre att veta det före budgivningen än efter.

Är lånelöftet bindande?

Nej, varken för dig eller för banken. Du behöver inte låna, och banken har inte förbundit sig att betala ut pengar. Banken kan ändra eller dra tillbaka lånelöftet om:

• din inkomst eller dina skulder ändras
• du får en betalningsanmärkning
• banken inte godkänner huset som säkerhet, till exempel på grund av skick, läge eller pris
• bankens egna kreditregler ändras

Det här är skälet till att du aldrig bör skriva på ett köpekontrakt enbart med stöd av ett allmänt lånelöfte. Ring banken när du hittat ett hus och få klartecken för just det objektet.

Vad är skillnaden mellan lånelöfte och beviljat lån?

Lånelöftet gäller dig, det beviljade lånet gäller dig och ett bestämt hus.

	Lånelöfte	Beviljat bolån
När	Innan du hittat hus	När du har ett bestämt hus och pris
Vad banken prövat	Din ekonomi	Din ekonomi, huset och köpeskillingen
Bindande för banken	Nej	Ja, när lånehandlingarna är undertecknade och villkoren uppfyllda
Ränta	Oftast bara en indikation	Fastställs vid utbetalningen eller enligt avtal

Hinner banken inte ge slutligt besked före kontraktsskrivningen kan du begära ett lånevillkor i köpekontraktet. Det ger dig rätt att gå ur köpet om lånet inte beviljas. Villkoret måste dock stå i kontraktet för att gälla, och säljaren måste gå med på det. Läs mer om klausuler i köpekontraktet.

Kan man vara med i budgivning utan lånelöfte?

Ja, det är tillåtet, men det är sällan klokt. Det finns inget lagkrav på lånelöfte, och mäklaren kan inte hindra dig från att lägga bud. Mäklaren ska föra fram alla bud till säljaren. Säljaren väljer däremot fritt vem hen säljer till, och mellan två likvärdiga bud vinner ofta den som kan visa att finansieringen är klar.

Den större risken är din egen. Bud är inte bindande vid husköp, men ett undertecknat köpekontrakt är det, och det finns ingen ångerrätt. Skriver du på och sedan inte får lån riskerar du att bli skadeståndsskyldig mot säljaren. Hur processen fungerar beskrivs i guiden om budgivning på hus.

Lånelöfte hos flera banker – bra eller dåligt?

För de flesta är det bra att ansöka hos två eller tre banker. Bankerna räknar olika, så både belopp och ränteindikation kan skilja sig åt, och du får ett förhandlingsläge inför det skarpa låneerbjudandet.

Nackdelen är kreditupplysningarna. Varje ansökan innebär normalt en ny förfrågan, och andra långivare kan se hur många som gjorts den senaste tiden. Ett fåtal förfrågningar i samband med ett bostadsköp är normalt. Ett tiotal ansökningar på kort tid kan däremot tolkas som en varningssignal. Vissa låneförmedlare arbetar med en enda kreditupplysning som flera banker tar del av. Kontrollera dock vilka banker som faktiskt ingår.

Vanliga misstag med lånelöftet

• Att buda upp till hela beloppet. Lånelöftet visar vad banken tillåter, inte vad som är bekvämt för dig. Lagfart och pantbrev betalas dessutom med egna pengar. Se vad det kostar att köpa hus.
• Att glömma husets driftkostnader. Uppvärmning, försäkring, vatten och underhåll kostar mer i ett hus än i en lägenhet.
• Att låta löftet gå ut mitt i en budgivning. Håll koll på slutdatum och förläng i tid.
• Att inte stämma av huset med banken. Äldre hus med stora renoveringsbehov, hus på ofri grund och hus långt från större orter kan banken värdera lägre än priset.